Многих волнует вопрос, как чувствовать себя в безопасности в любое время, будь то кризис или наоборот, крутое изобилие? Как быть непоколебимым и стабильным финансово?

Есть одно главное правило, которое идет первым пунктом. Именно оно обеспечивает стабильность. Оно как твердая почва под ногами, как фундамент, даст возможность к дальнейшей постройке и усилению вашей финансовой стабильности.

Его четко сформулировал Рон Хаббард в статье «Теория бобов. Финансы как товар»: «Первое правило финансового подразделения и любой другой организации таково: ДОХОД ДОЛЖЕН ПРЕВЫШАТЬ РАСХОДЫ».

Лирическое отступление: В США деньги называют бобами, исходя из идеи, что можно посадить бобы и или вырастить больше бобов или наоборот не правильно распорядиться бобами и получить меньше или все потерять.

Давайте вернемся к первому правилу вашей финансовой стабильности, независимости и вообще выживания. Не соблюдение этого правила, если вы просмотрите свою жизнь или своих знакомых, всегда приводило к крахам, банкротсвам и другим расстройствам и разочарованиям.

Все очень просто: ДОХОД ДОЛЖЕН ПРЕВЫШАТЬ РАСХОДЫ.

На это правило надо смотреть в первую очередь, при любом желании потратить деньги. Например, вы собрались взять кредит на покупку квартиры и ваш доход зависит или от зарплаты или от какой-то вашей бизнес-деятельности. Тут надо смотреть, что случится, если вдруг вас уволят, или у вашего бизнеса настанут тяжелые времена в связи с кризисом? А платеж по кредиту надо платить. Каким образом ваш доход будет превышать ваши расходы в этом случае?

Есть люди, работающие по контракту, где все прописано и они точно знают свой доход на ближайшие годы, а так же, например, не возможность просто так разорвать контракт. Или у вашего бизнеса есть такие контракты, которые обеспечивают вам стабильный доход и разрыв контракта с другой стороны, ведет к крупным неустойкам, которые вы получите. В таком случае вы можете планировать ваш доход и поэтому можете подписаться под какими-то расходами, которые вы решите нести, но опять же они должны быть меньше чем доход плюс все остальные возможные расходы.

При этом надо учитывать, в какой валюте вы получаете деньги, и в какой валюте будут ежемесячные траты, на кредит или обучение детей или содержание недвижимости за рубежом.

Как сказал Владимир Путин в своем прямом эфире с народом: «если у человека ежемесячный доход в долларах, то он может брать кредит в долларах, а если в рублях, то надо брать в рублях».

Если у вас разовые расходы, тогда просто соблюсти правило: ДОХОД ДОЛЖЕН ПРЕВЫШАТЬ РАСХОДЫ. Если у вас намечается ежемесячный расход на много лет вперед, то это же правило надо применить с учетом всех возможных кризисных ситуаций и колебаний вашего дохода.

При этом желательно иметь резервы на всякие непредвиденные случаи лечения или временного отсутствия дохода.

Правило вроде простое и всем понятное, но сколько бизнесов или жизней пострадали из-за не соблюдения его, достаточно посмотреть по сторонам. Банки, туроператоры и другие виды компаний, которые становятся банкротами. Например, в США копания Дженерал Моторс и Крайслер были объявлена банкротом в 2009 году, Дельта была банкротом в 2005 году. Российская компания Связной подала заявление о банкротстве в этом году.

Из первого правила вытекает много само собой разумеющихся правил. Например, что затраты на производство чего-то, должны быть меньше цены продажи этого.

Причем иногда дело доходит до смешного: я лично видела компании, которые продавали не построенные квартиры по цене меньше, чем расходы на их строительство. Они делали это из-за резкой нехватки денег и в надежде достроить все за счет сбора денег на следующие проекты. Многие из этих компаний обанкротились, а люди остались без квартир или им пришлось доплатить, чтобы получить квартиру.

Другой пример, который вытекает из первого правила: это то, почему в изобилии нельзя брать на себя никаких будущих обязательств. Изобилие в отношении финансов, это такое состояние, когда вы резко получаете гораздо больше дохода или прибыли, чем обычно. Например, человек продал квартиру умершей бабушки. Это затмевает ему восприятия и человек решает, что он наконец может перейти на более высокий уровень жизни. Он покупает более дорогую в обслуживании и заправке машину, берет ипотеку на дорогую не построенную еще квартиру.

Когда он потратит все деньги, полученные при изобилии и вернется к своему обычному доходу, он не сможет обеспечивать возросшие потребности трат на машину и квартиру. Раньше он жил стабильно при более низком доходе, и потом после изобилия стал нестабильным, так как влез в разные траты, которые не может покрыть. Каждый из вас наверно видел или знает таких людей.

Ощущение ложного изобилия возникает у человека, когда он берет кредит. Человеку может показаться, что получение денег по кредиту — это новый доход. На самом же деле, кредит это ТОЛЬКО расход. Т.е. когда человек берет в кредит 10 000 рублей, он не приобретает ничего, но теряет минимум 1500 рублей.

То есть человек добавляет себе расхода в виде процентов по кредиту. Часто в банках по ипотеке первые месяцы идет в основном погашение процентов, а не тела кредита, так что по прошествии времени, если у вас возникли проблемы гасить кредит, и вы решили продать заложенную квартиру, вы обнаружите что воз и ныне там, то есть тело кредита осталось почти таким же, а почти все что вы платили сначала были проценты.

Я видела недавно несколько продаж заложенных квартир, когда человек купил квартиру за 9 миллионов руб., внеся 3 миллиона и банк доплатил 6. Кредит был на 20 лет под 14%. То есть процент был ниже, но был скрытый процент за выдачу кредита, страховку человека и имущества и другие мелочи. С 6 миллионов человек выплачивал проценты по кредиту и немного тела кредита по 95 000 руб. в месяц. В первый месяц проценты составляли 70 000 руб., а тело кредита 25 000 руб. из 95 000 руб. ежемесячного платежа. То есть проценты составляли большую часть платежа. В итоге, когда он решил продать квартиру через три года, так как начался кризис и его доходы упали, то он уже выплатил 3 420 000 руб. из них примерно 900 000 руб. тела кредита и остальное 2 520 000 руб. были проценты. Такую квартиру быстро можно было продать за 10 млн руб. То есть человек потеряет чистыми около 600 000 руб., но на самом деле гораздо больше в связи с инфляцией и тем что его деньги лежали три года не принося прибыль.

Просто сделайте это правило первым: ДОХОД ДОЛЖЕН ПРЕВЫШАТЬ РАСХОДЫ и будет вам финансовое счастье!

Владелец инвестиционно-девелоперской группы «Profit Group»
Профессиональный оценщик данных.